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金融借貸糾紛多 調解難原因何在

2019-03-21 11:48  來源:人民法院報糾錯 | 打印 | 收藏 | | |

來源:人民法院報 | 作者:羅立軍 陳春生

貸前審查弱化和放貸流程不規范是導致金融借貸案難以調解的兩大原因,相關部門需及時補好漏洞,防范此類案件的發生。

今年以來,筆者所在法院先后受理金融借款合同糾紛226件,結案152件,其中判決92件,調解23件,調解率僅為15.13%.綜觀此類案件,借貸雙方就借款事實爭議不大,但對借貸具體過程中一些程序的合法依規性卻有不少爭議,往往使案件無法調解,只能判決,并不真正有助于糾紛的化解。

其中一個主要原因是貸前審查的弱化。如在審理原告某金融機構與被告鄒某、吳某、馬某等金融借款合同糾紛一案過程中,法院查明借款用途為涉案房產裝修,但涉案房產又并非借款人鄒某名下的房產,按照常理借款人不會將借款用于他人的房屋裝修,顯然借款合同中載明的“借款用途為裝修房屋”與真實的借款用途不符。除了真實貸款用途,對還款能力的審查也存在漏洞,如金融機構在貸款時未核實結婚證原件,僅憑結婚證復印件就向借款人貸款,然而借款人借款時早已離婚,訴訟時又要求前配偶共同還款,有些則是借款人在貸款時已退休,還款能力較差,銀行也未認真予以審查,放貸后無法如期收回貸款,由此引發爭議。

放貸流程不規范也是一個重要原因。一些案件中金融機構在放貸過程中,信貸員并未向擔保人履行如實告知擔保義務,僅要求擔保人在擔保合同中簽名,甚至在空白的合同中簽名,導致擔保人對放貸工作有存疑有意見,在審判過程中無法達成和解。在某些貸款中還存在原來為借款人張三提供擔保,實際卻變成為張三的親戚或朋友提供擔保的現象。

《最高人民法院關于審理涉及夫妻債務糾紛案件適用法律有關問題的解釋》出臺后,對夫妻共同債務有了更明確具體的規定,夫妻雙方共同簽字或者夫妻一方事后追認等共同意思表示所負的債務才能被認定為共同債務。但部分案件中金融機構在借款時,個別信貸員或圖省事,或未加強法律法規學習,往往只依據借款人提供的婚姻狀況證明,如結婚證,未要求借款人配偶簽名確認就發放貸款,致使借款人配偶承擔還款責任的依據不足,無法認定為夫妻共同債務。

這些典型案件暴露了金融機構在借款貸款行為上的一些漏洞和不足。由此引發的矛盾糾紛不僅容易被擴大,變得不可調和,沒有真正得到解決,對司法審判工作造成一定負擔,也不利于當地金融秩序健康穩定發展。針對這些同類同質,甚至其他“變種”問題,金融機構應開展自查自糾查缺補漏,加強貸款行為監管督導,做實貸前調查,嚴查主貸人、擔保人及配偶,保證申貸材料的真實性和完整性。程序上要規范放貸操作流程,完善配偶簽章制度,如實履行告知義務,對文化程度較低的人群加大告知釋明力度,落實面談、面簽,做到全面全程留痕。同時,加強政府、銀行、司法協調聯動,加大宣傳力度,營造“守信處處受益、失信寸步難行”的良好社會信用氛圍。

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責任編輯:winema
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